흥국저축은행 3.9% 예금과 디비저축은행 6.0% 적금으로 시작하는 목돈 만들기 실전 가이드

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평생 처음으로 내 힘으로 모은 1,000만 원, 혹은 성과급으로 들어온 5,000만 원이라는 큰돈이 통장에 찍혔을 때 여러분은 어떤 생각을 하시나요? “그냥 입출금 통장에 둬도 되겠지"라고 생각하신다면, 당신은 매일 조금씩 내 돈이 사라지는 경험을 하고 계신 것입니다. 물가 상승률을 고려하면 현금을 그대로 두는 것은 사실상 마이너스 수익률을 기록하는 것과 같기 때문입니다. 특히 사회초년생이나 재테크 입문자분들은 ‘어떤 은행이 안전한지’, ‘금리 0.1% 차이가 실제로 얼마나 큰 금액 차이를 만드는지’ 몰라 망설이는 경우가 많습니다. 전직 은행 PB로서 수천 명의 자산관리를 도왔던 경험을 바탕으로, 현재 시장에서 가장 경쟁력 있는 상품을 통해 가장 효율적인 저축 경로를 설계해 드리겠습니다.

2026년 8월 기준, 놓치지 말아야 할 TOP 5 예적금 상품 분석

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재테크의 기본은 ‘돈의 성격’을 구분하는 것입니다. 이미 가지고 있는 목돈을 굴리는 것은 ‘예금’이고, 매달 일정 금액을 쌓아 목돈을 만드는 것은 ‘적금’입니다. 현재 시장 상황에서 가장 높은 금리를 제공하는 상품들을 살펴보면, 저축은행권의 강세가 뚜렷합니다.

먼저 정기예금 시장에서는 흥국저축은행의 비대면 정기예금이 연 3.9%로 1위를 기록하고 있습니다. 이는 목돈을 한 번에 예치하고 1년 뒤에 이자와 함께 찾는 방식에 최적화되어 있습니다. 반면 적금 시장에서는 디비저축은행의 DB행복씨앗적금이 연 6.0%라는 파격적인 금리를 제시하며 저축의 동기를 부여하고 있습니다.

아래는 현재 가장 추천할 만한 상위 5개 예금 및 적금 상품의 상세 데이터입니다.

[정기예금 TOP 5 상품 비교]**

[정기적금 TOP 5 상품 비교]**

위 표에서 알 수 있듯이, 예금은 3% 후반대, 적금은 최대 6%대까지 금리가 형성되어 있습니다. 초보자분들이 가장 많이 하는 실수가 ‘적금 금리가 높으니 무조건 적금이 유리하다’고 생각하는 것입니다. 하지만 적금은 매달 돈을 넣기 때문에 실제 적용되는 이자는 예금보다 적을 수밖에 없다는 점을 반드시 기억해야 합니다.

[심층분석] 예금 1위: 흥국저축은행 비대면 정기예금 (연 3.9%)

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가장 높은 금리를 제공하는 흥국저축은행의 비대면 정기예금은 복잡한 조건 없이 높은 수익을 추구하는 분들에게 최적의 선택지입니다. 12개월 기준으로 최고 연 3.9%의 금리를 제공하며, 기본 금리와 최고 금리가 동일하게 3.9%로 설정되어 있어 가입자가 추가로 충족해야 할 까다로운 우대 조건이 없다는 것이 가장 큰 장점입니다.

가입 방법 및 편의성** 상품명에서 알 수 있듯이 ‘비대면’ 상품입니다. 은행 영업점을 직접 방문할 필요 없이 스마트폰 앱을 통해 본인 인증 후 즉시 가입이 가능합니다. 이는 바쁜 직장인들에게 매우 효율적이며, 영업점 방문 시 발생할 수 있는 대기 시간과 서류 준비의 번거로움을 완전히 없앴습니다.

우대 조건 및 충족 난이도** 이 상품의 가장 매력적인 점은 ‘우대 조건 없음’입니다. 보통의 고금리 상품들은 ‘카드 사용 실적’, ‘자동이체 설정’, ‘신규 고객 여부’ 등 복잡한 조건을 내걸지만, 흥국저축은행 비대면 정기예금은 누구나 가입 즉시 연 3.9%를 적용받을 수 있어 충족 난이도가 ‘최하’라고 볼 수 있습니다.

중도해지 시 불이익** 정기예금의 핵심은 ‘만기 유지’입니다. 만약 12개월을 채우지 못하고 중도에 해지하게 되면, 약정 금리인 연 3.9%가 아닌 매우 낮은 중도해지 이율이 적용됩니다. 이는 사실상 이자 수익을 거의 포기하는 것과 다름없으므로, 반드시 만기까지 유지할 수 있는 여유 자금으로만 가입하시길 권장합니다.

[심층분석] 예금 2위: 전북은행 JB 123 정기예금 (연 3.81%)

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전북은행의 JB 123 정기예금은 연 최고 3.81%의 금리를 제공하며 흥국저축은행의 뒤를 잇고 있습니다. 이 상품의 특징은 기본 금리와 최고 금리에 차이가 있다는 점입니다. 기본 금리는 3.21%이며, 특정 조건을 만족했을 때 최고 3.81%까지 금리가 올라가는 구조입니다.

가입 방법 및 전략** 전북은행의 모바일 뱅킹 앱을 통해 가입할 수 있습니다. 12개월 만기일시지급식 상품으로, 원금과 이자를 만기에 한꺼번에 받는 방식입니다. 목돈을 안전하게 보관하면서 시중은행보다 높은 금리를 챙기고 싶은 분들에게 적합합니다.

우대 조건 분석** 최고 금리 3.81%를 받기 위해서는 전북은행이 제시하는 우대 조건을 확인해야 합니다. 기본 금리 3.21%에서 0.6%p의 추가 금리가 붙는 구조이므로, 가입 전 본인이 우대 조건을 충족할 수 있는지 꼼꼼히 따져봐야 합니다. 다만, 최근의 다이렉트 상품 트렌드상 모바일 가입만으로도 상당 부분의 우대가 적용되는 경우가 많습니다.

중도해지 및 주의사항** JB 123 정기예금 역시 만기 유지 시에만 최고 금리가 보장됩니다. 중도해지 시에는 가입 기간에 따라 차등 적용되는 낮은 금리를 받게 됩니다. 특히 전북은행과 같은 지방은행 상품을 이용할 때는 해당 은행의 앱 사용 편의성을 미리 체크하는 것이 좋습니다.

[심층분석] 적금 1위: 디비저축은행 DB행복씨앗적금 (연 6.0%)

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현재 적금 시장에서 가장 압도적인 금리를 자랑하는 상품은 디비저축은행의 DB행복씨앗적금입니다. 연 6.0%라는 금리는 현재의 저금리 기조 속에서 매우 이례적인 수치이며, 소액으로 목돈을 만들기 시작하는 사회초년생에게 강력히 추천하는 상품입니다.

가입 방법 및 운용 방식** 디비저축은행의 모바일 앱을 통해 가입할 수 있으며, 12개월 동안 매달 일정 금액을 납입하는 ‘정액적립식’ 상품입니다. 정액적립식은 매월 정해진 날짜에 정해진 금액을 넣는 방식으로, 강제 저축 효과가 있어 돈을 모으는 습관을 들이기에 매우 좋습니다.

우대 조건 및 금리 구조** DB행복씨앗적금은 기본 금리 4.0%에 우대 금리 2.0%가 더해져 최고 연 6.0%가 됩니다. 많은 적금 상품이 매우 까다로운 조건을 내걸어 실제 6%를 받기 어렵게 만들지만, 이 상품은 상대적으로 접근성이 높습니다. 다만, 정확한 우대 조건 충족 여부는 가입 시점에 다시 한번 확인해야 합니다.

중도해지 시 리스크** 적금은 예금보다 중도해지의 유혹이 더 큽니다. 매달 돈을 넣다가 갑작스러운 지출이 생겨 해지하는 경우가 많기 때문입니다. 디비저축은행 DB행복씨앗적금을 중도해지하면 연 6.0%의 고금리는 사라지고, 아주 낮은 수준의 중도해지 이율만 적용됩니다. 따라서 월 납입액을 본인의 월급에서 무리하지 않은 수준(예: 월 소득의 20~30%)으로 설정하는 것이 완주의 비결입니다.

예금자보호제도 활용법: 5천만 원 분산 투자 전략

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저축은행이나 지방은행의 금리가 높다 보니 “혹시 은행이 망하면 내 돈은 어떻게 되지?“라는 불안감을 가진 분들이 많습니다. 이때 반드시 알아야 할 것이 바로 ‘예금자보호제도’입니다.

우리나라의 예금자보호법에 따라, 금융기관이 영업정지나 파산 등으로 예금을 지급할 수 없게 될 때 예금보험공사가 1인당 최고 5,000만 원까지(원금과 소정의 이자 포함) 보호해 줍니다. 여기서 중요한 점은 ‘은행별’로 5,000만 원까지 보호된다는 사실입니다.

실제 분산 예시 (총 자산 1억 5,000만 원 가정)** 만약 여러분이 1억 5,000만 원의 목돈을 굴리고 싶다면, 한 은행에 모두 넣는 것이 아니라 다음과 같이 나누어 예치하는 것이 가장 안전합니다.

1. 흥국저축은행 비대면 정기예금 (연 3.9%): 5,000만 원 예치 $\rightarrow$ 전액 보호 대상
2. 전북은행 JB 123 정기예금 (연 3.81%): 5,000만 원 예치 $\rightarrow$ 전액 보호 대상
3. 제주은행 J정기예금 (연 3.8%): 5,000만 원 예치 $\rightarrow$ 전액 보호 대상

이렇게 분산하면 총 1억 5,000만 원 전체가 예금자보호 범위 내에 들어가게 되어, 어떤 은행에 문제가 생기더라도 원금과 이자를 안전하게 회수할 수 있습니다. 금리 차이가 0.1%p 내외라면, 무조건 금리가 가장 높은 곳에 몰아넣기보다 이렇게 ‘5,000만 원 단위’로 쪼개어 저장하는 것이 전직 PB가 드리는 최고의 안전 전략입니다.

이자소득세 15.4%의 함정과 실제 실수령액 계산

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많은 초보자가 실수하는 부분이 바로 ‘세전 금리’만 보고 계산하는 것입니다. 은행이 광고하는 연 3.9%나 연 6.0%는 모두 세전 금리입니다. 실제 우리가 받는 이자에서는 국가에 내는 세금인 ‘이자소득세 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)‘가 자동으로 차감됩니다.

실제 시장 1위 상품인 **흥국저축은행 비대면 정기예금(연 3.9%)**에 가입했을 때, 금액별로 실제로 내 통장에 찍히는 돈이 얼마인지 계산해 보겠습니다.

[흥국저축은행 비대면 정기예금 연 3.9% 세후 수익 계산표]**

보시는 것처럼 1,000만 원을 예치했을 때 세전으로는 39만 원의 이자가 발생하지만, 세금을 떼고 나면 실제로는 약 33만 원 정도를 받게 됩니다. 5,000만 원을 예치했을 때는 세금만 30만 원이 넘게 나갑니다. 이 차이를 미리 인지하고 있어야 만기 때 당황하지 않습니다.

세금을 줄이는 비과세 및 세금우대 상품 활용법

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위에서 보았듯이 이자소득세 15.4%는 생각보다 큰 금액입니다. 이를 줄이기 위해 우리는 ‘비과세’와 ‘세금우대’ 상품을 적극적으로 활용해야 합니다.

비과세 종합저축** 만 65세 이상 어르신, 장애인, 기초생활수급자 등에 해당하신다면 ‘비과세 종합저축’ 가입이 가능합니다. 이는 이자소득세를 전혀 내지 않는 상품으로, 최대 5,000만 원 한도까지 적용됩니다. 만약 대상자라면 일반 예금보다 비과세 혜택을 받는 것이 실질 수익률을 15.4% 높이는 것과 같습니다.

세금우대 (저축은행/신협/새마을금고)** 일반인이라도 저축은행이나 상호금융기관(신협, 새마을금고 등)에서 제공하는 세금우대 혜택을 확인하세요. 농어촌특별세 1.4%만 부과하고 소득세 14%를 면제해 주는 상품들이 있습니다. 일반 과세(15.4%) 대비 세금 부담이 획기적으로 줄어들기 때문에, 동일한 금리라면 무조건 세금우대 상품을 선택하는 것이 유리합니다.

첫 예적금 가입을 위한 실전 체크리스트

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이제 실전에 적용해 볼 차례입니다. 처음 가입하시는 분들이 당황하지 않도록 단계별 체크리스트를 정리해 드립니다.

1단계: 가입 방법 결정**

• 비대면 가입: 스마트폰 앱(App) 설치 $\rightarrow$ 본인인증(신분증, 계좌인증) $\rightarrow$ 상품 선택 $\rightarrow$ 가입. 최근의 흥국저축은행 비대면 정기예금이나 디비저축은행 DB행복씨앗적금 같은 상품들은 모두 이 경로를 통해 가장 빠르게 가입할 수 있습니다.
• 영업점 방문: 신분증 지참 필수. 단, 비대면 전용 상품은 영업점에서 가입이 불가능하거나 금리가 낮을 수 있으니 주의하세요.

2단계: 필요 서류 준비**

• 비대면 가입 시: 주민등록증 또는 운전면허증, 본인 명의의 타행 계좌(본인 확인용).
• 영업점 방문 시: 신분증, 도장(또는 서명).

3단계: 가입 전 최종 주의사항**

• 금리 유형 확인: 고정금리인지 변동금리인지 확인하세요. 현재 추천드린 상품들은 대부분 고정금리 형태입니다.
• 우대 조건 달성 가능성: 애큐온저축은행 다모아자유적금2(연 5.0%)처럼 마케팅 동의나 오픈뱅킹 잔액모으기 같은 조건이 붙은 경우, 내가 이를 끝까지 유지할 수 있는지 판단해야 합니다.
• 중도해지 가능성: 갑자기 돈이 필요할 때를 대비해 ‘일부 인출’ 기능이 있는지, 혹은 ‘예금담보대출’이 가능한지 확인하세요. 무턱대고 해지하는 것보다 담보대출을 받는 것이 이득일 때가 많습니다.

※ 주의: 상품 가입 전 반드시 해당 은행의 공식 홈페이지나 앱에서 최신 금리와 조건을 다시 한번 확인하시기 바랍니다.**

PB 추천: 초보자를 위한 ‘최강 효율’ 예적금 조합

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마지막으로, 제가 고객님들에게 가장 많이 추천했던 ‘목돈 만들기+굴리기’ 패키지 조합을 제안합니다. 자산 관리의 핵심은 ‘안전한 기반’ 위에 ‘공격적인 저축’을 얹는 것입니다.

[추천 조합: 예금 1개 + 적금 1개]**

• 목돈 굴리기 (예금): 흥국저축은행 비대면 정기예금 (연 3.9%)
• 이유: 현재 시장 최고 금리이며, 우대 조건 없이 누구나 3.9%를 받을 수 있어 가장 깔끔한 수익 구조를 가집니다.
• 목돈 만들기 (적금): 디비저축은행 DB행복씨앗적금 (연 6.0%)
• 이유: 연 6.0%라는 압도적인 금리로 저축의 재미를 느끼게 해주며, 정액적립식으로 강제 저축 습관을 기를 수 있습니다.

이 조합으로 운용한다면, 기존에 가진 목돈은 연 3.9%로 안전하게 불리고, 매달 생기는 여유 자금은 연 6.0%로 빠르게 쌓아 올릴 수 있습니다. 1년 뒤 만기가 되었을 때, 예금의 원리금과 적금의 만기 금액을 합쳐 다시 더 큰 금액의 예금으로 갈아타는 ‘스노우볼 효과’를 경험하시게 될 것입니다.

마치며: 상황별 맞춤 선택 가이드**

• 이미 목돈이 있고, 가장 높은 수익을 원하는 경우: 흥국저축은행 비대면 정기예금(3.9%)에 예금자보호 한도인 5,000만 원까지 예치하세요.
• 안전성이 최우선이며 관리가 편한 것을 원하는 경우: 카카오뱅크 정기예금(연 3.6%)과 같이 접근성이 좋고 시스템이 편리한 상품을 선택하세요.
• 적은 금액이라도 빠르게 자산을 불리고 싶은 경우: 디비저축은행 DB행복씨앗적금(6.0%)이나 M-DB행복씨앗적금(6.0%)으로 공격적인 저축을 시작하세요.

재테크는 거창한 기술이 아니라, ‘정확한 데이터’를 바탕으로 ‘작은 실행’을 반복하는 것입니다. 오늘 소개해 드린 상품들을 통해 여러분의 소중한 자산이 효율적으로 성장하기를 바랍니다.

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