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2026년 9월 정기예금 금리 TOP10, 디비 4.05%와 광주 3.99%로 1천·5천만 원 세후 실수령액 설계#
월급통장에 잠자는 목돈 1천만 원, 아니면 5천만 원이 있다면? 요즘 같은 금리 변동기에는 예·적금 금리조차도 은행마다 천차만별이라서, 어디에 어떻게 넣어야 가장 유리한지 고민이 깊어지고 있습니다. 2026년 9월 현재 정기예금 금리 TOP10을 살펴보면, 12개월 기준 최고 연 4.05%를 제공하는 디비저축은행의 DB행복열매예금이 1위를 차지하고 있고, 광주은행 굿스타트예금이 연 3.99%로 시중은행 중에서는 가장 높은 금리를 보여주고 있습니다. 저축은행이 상위권을 휩쓴 가운데, 1천만 원과 5천만 원을 예치하면 세후 실수령액이 어떻게 달라지는지, 또 어떤 상품을 선택해야 유리한지 전직 은행 PB 출신 블로거로서 실제 데이터를 기반으로 낱낱이 분석해 드리겠습니다.
데이터 기반 2026년 9월 정기예금 금리 TOP10 전체 비교#
먼저 상위 10개 상품을 은행명, 상품명, 제공 기간, 6개월·12개월·24개월 금리로 비교한 표를 보여드리겠습니다. 아래 표는 12개월 기준 정렬된 실제 데이터이며, 각 상품의 기본금리와 최고금리를 함께 표기했습니다. 다만 일부 상품의 경우 6개월이나 24개월 제공 기간이 아예 없거나 별도 금리 정보가 데이터에 포함되지 않았기 때문에, 해당 기간은 컬럼에서 제외하거나 비교 대상에서 제외했습니다.
| 순위 | 은행명 | 상품명 | 제공 기간 | 6개월 기본/최고 | 12개월 기본/최고 | 24개월 기본/최고 | |—|—|—:|—:|—:|—:| | 1 | 디비저축은행 | DB행복열매예금 | 12개월 | 데이터 없음 | 4.05% / 4.05% | 데이터 없음 | | 2 | 디비저축은행 | M-DB행복열매예금 | 12개월 | 데이터 없음 | 4.05% / 4.05% | 데이터 없음 | | 3 | 애큐온저축은행 | 처음만난예금(모바일전용) | 12개월 | 데이터 없음 | 3.60% / 4.00% | 데이터 없음 | | 4 | 광주은행 | 굿스타트예금 | 12개월 | 데이터 없음 | 3.49% / 3.99% | 데이터 없음 | | 5 | 키움예스저축은행 | e-회전yes정기예금(1년단위 변동금리상품) | 12개월 | 데이터 없음 | 3.97% / 3.97% | 데이터 없음 | | 6 | 키움예스저축은행 | SB톡톡 회전yes정기예금(1년단위 변동금리상품) | 12개월 | 데이터 없음 | 3.97% / 3.97% | 데이터 없음 | | 7 | 고려저축은행 | 회전정기예금(비대면) | 12, 24, 36개월 | 데이터 없음 | 3.95% / 3.95% | 3.95% / 3.95% | | 8 | 고려저축은행 | GPS 정기예금(비대면) | 6, 12, 24, 36개월 | 3.30% / 3.30% | 3.95% / 3.95% | 2.90% / 2.90% | | 9 | 고려저축은행 | GPS회전정기예금(비대면) | 12, 24, 36개월 | 데이터 없음 | 3.95% / 3.95% | 3.95% / 3.95% | | 10 | 애큐온저축은행 | 다시만난예금(모바일전용) | 12, 24개월 | 데이터 없음 | 3.60% / 3.95% | 3.30% / 3.65% |
위 데이터를 자세히 보면 상위 10개 상품 중 8개가 저축은행 상품입니다. 시중은행 중에서는 유일하게 광주은행의 굿스타트예금이 3.99%로 4위에 이름을 올렸습니다. 인터넷전문은행 상품은 이번 TOP10에 포함되지 않았는데, 그 이유는 현재 인터넷은행의 12개월 정기예금 금리가 상대적으로 낮게 형성되어 있기 때문입니다. TOP10에 든 저축은행 상품들조차도 12개월 금리가 3.95%~4.05%에 머물고 있어, 시장 전체적으로는 연 4% 안팎이 사실상 예금 금리 상단이라고 볼 수 있습니다.
1위 디비저축은행 DB행복열매예금 상세 분석#
디비저축은행의 DB행복열매예금은 2026년 9월 현재 12개월 정기예금 금리 부문에서 연 4.05%로 단독 1위를 차지했습니다. 이 상품은 기본금리가 4.05%이고 최고금리도 4.05%로, 우대금리 조건이 전혀 없는 단순한 구조입니다. 즉, 가입만 하면 별도 우대조건을 충족할 필요 없이 누구나 동일한 금리를 적용받을 수 있습니다. 가입조건이 데이터에 명시되어 있지는 않지만, 일반적인 저축은행 비대면 정기예금과 유사하게 온라인 또는 스마트뱅킹을 통해 가입하는 구조로 보입니다. 다만 데이터에 가입방법이 구체적으로 명시되어 있지 않으므로 상품명과 금리 조건만을 기준으로 판단해야 합니다.
이 상품의 가장 큰 장점은 단연 최고 금리인 연 4.05%가 기본금리라는 점입니다. 우대금리가 없으니 복잡한 조건을 따질 필요가 없고, 영업점 방문 없이도 동일한 금리를 받을 가능성이 높습니다. 단점은 저축은행 상품이므로 예금자보호 한도인 1인당 5천만 원(원금과 이자를 합친 금액 기준)까지 보호된다는 점을 반드시 기억해야 합니다. 또한 12개월 단일 기간만 제공되므로, 24개월 이상 장기 예치를 원하는 투자자에게는 적합하지 않습니다. 중도해지 시에는 저축은행의 일반 정기예금 중도해지 금리가 적용되는데, 대부분의 저축은행은 중도해지금리를 연 1% 내외 또는 계약금리의 절반 수준으로 낮추므로 중도해지 불이익이 상당할 수 있습니다. 따라서 가입 후 12개월 동안 목돈을 묶어둘 수 있는 자금으로 가입하는 것이 바람직합니다.
2위 디비저축은행 M-DB행복열매예금 상세 분석#
2위는 같은 디비저축은행의 M-DB행복열매예금으로, 12개월 기준 연 4.05%를 제공합니다. 이름에서 유추할 수 있듯이 DB행복열매예금의 모바일 전용 버전으로 볼 수 있습니다. 기본금리 4.05%, 최고금리 4.05%로 우대조건은 없습니다. 1위 상품과 금리가 동일하기 때문에 사실상 두 상품은 같은 금리 조건을 가진 쌍둥이 상품이라고 할 수 있습니다.
M-DB행복열매예금의 장점은 역시 최상위권 금리인 연 4.05%를 아무런 우대조건 없이 제공한다는 점입니다. 모바일 전용 상품이므로 스마트폰 앱으로 간편하게 가입할 수 있어 접근성이 높습니다. 단점은 저축은행 예금이기 때문에 예금자보호 한도인 5천만 원까지 보호된다는 점이고, 12개월 단일 기간만 제공된다는 점입니다. 1위 DB행복열매예금과 금리가 동일하고 같은 은행 상품이므로, 사실상 두 상품 중 어떤 것을 선택해도 금리 측면에서는 차이가 없습니다. 다만 한 가지 유의할 점은 동일한 디비저축은행에 두 상품을 합산하여 5천만 원을 초과해 예치할 경우, 초과분은 예금자보호를 받지 못할 수 있다는 점입니다. 만약 5천만 원 이상의 목돈을 운용하고 싶다면, 디비저축은행에 5천만 원을 예치하고 나머지 금액은 키움예스저축은행, 고려저축은행 등 다른 저축은행의 3.97%~3.95% 상품에 분산 예치하는 전략이 안전합니다.
3위 애큐온저축은행 처음만난예금(모바일전용) 상세 분석#
3위는 애큐온저축은행의 처음만난예금(모바일전용)입니다. 12개월 기준 기본금리가 3.60%이고 최고금리가 4.00%로, 우대금리 조건이 데이터에는 명시되어 있지 않습니다. 다만 기본금리와 최고금리의 차이가 0.40%포인트나 되기 때문에, 실제로 4.00% 금리를 받기 위해서는 은행이 정한 특정 조건을 충족해야 할 가능성이 높습니다. 데이터에 우대조건이 ‘없음’으로 표기되어 있지만, 기본금리와 최고금리가 다르다는 점에서 가입 경로나 기간, 혹은 신규 가입 고객 조건 등이 포함되었을 수 있습니다.
이 상품의 장점은 연 4.00%로 저축은행 중 최상위권 금리를 제공한다는 점입니다. 모바일 전용 상품이라 비대면 가입이 가능하고, 12개월 비교적 짧은 기간 동안 높은 금리를 받을 수 있습니다. 단점은 데이터에서 정확한 우대조건을 확인할 수 없으므로, 4.00% 금리를 받기 위한 조건이 실제로는 까다로울 수 있다는 점입니다. 또한 애큐온저축은행의 경우에도 예금자보호 한도는 5천만 원까지이므로, 한도 초과 예치에 주의해야 합니다. 만약 3.60% 기본금리로 가입하게 된다면 같은 저축은행권의 디비저축은행 4.05%보다 0.45%포인트 낮은 금리를 감수해야 하므로, 가입 전에 반드시 4.00% 최고금리 적용 조건을 확인해야 합니다.
1천만 원과 5천만 원 예치 시 세후 실수령액 계산#
이제 실제로 1천만 원과 5천만 원을 디비저축은행 DB행복열매예금 12개월 연 4.05%에 예치했을 때 세후 실수령액이 얼마나 되는지 계산해 보겠습니다. 이자소득세는 15.4%이고, 여기서는 단리 계산을 기준으로 합니다. 정기예금은 일반적으로 만기 시 이자를 지급하며, 이자소득세는 이자 지급 시점에 원천징수됩니다. 또한 저축은행 예금은 비과세 종합저축에 해당하지 않으면 모두 이자소득세 15.4%가 적용됩니다.
| 예치 금액 | 연 금리 | 예치 기간 | 세전 이자 | 이자소득세 15.4% | 세후 실수령액 |
|---|---|---|---|---|---|
| 1천만 원 | 4.05% | 12개월 | 405,000 원 | 62,370 원 | 10,342,630 원 |
| 5천만 원 | 4.05% | 12개월 | 2,025,000 원 | 311,850 원 | 51,713,150 원 |
계산 결과, 1천만 원을 12개월간 예치하면 세전 이자가 405,000원이고, 여기서 이자소득세 62,370원을 제외하면 세후 이자는 342,630원입니다. 따라서 원금 1천만 원을 합친 세후 실수령액은 10,342,630원이 됩니다.
5천만 원을 예치하면 세전 이자는 2,025,000원, 이자소득세는 311,850원, 세후 이자는 1,713,150원입니다. 세후 실수령액은 원금 5천만 원을 포함해 51,713,150원이 됩니다. 이때 중요한 점은 예금자보호 한도입니다. 디비저축은행은 저축은행이므로 예금자보호법에 따라 1인당 5천만 원까지 보호받습니다. 5천만 원을 예치할 경우 원금 5천만 원은 보호되지만, 이자 2,025,000원을 합산하면 52,025,000원이 되므로, 이자 부분은 보호 한도를 초과하게 됩니다. 다만 실제로는 어떤 저축은행도 파산하지 않는 한 원금과 이자를 모두 지급하지만, 안전성을 최우선으로 생각한다면 원금과 이자를 합쳐 5천만 원 이하가 되도록 5천만 원보다 약간 적은 금액을 예치하는 방법도 고려할 수 있습니다.
시중은행 vs 저축은행 vs 인터넷은행 금리 차이 분석#
2026년 9월 현재 정기예금 금리 TOP10 데이터를 보면 시중은행, 저축은행, 인터넷은행 간 금리 차이가 뚜렷합니다. 저축은행이 12개월 기준 연 3.95%~4.05%로 최상위 금리를 형성하고 있고, 시중은행 중에서는 광주은행이 3.99%로 저축은행과 비슷한 수준의 금리를 제공합니다. 다만 광주은행 굿스타트예금은 기본금리가 3.49%이고 최고금리가 3.99%이므로, 3.99%를 받기 위해서는 우대조건 충족이 필요할 수 있습니다. 반면 디비저축은행과 키움예스저축은행, 고려저축은행 상품들은 기본금리와 최고금리가 동일한 경우가 많아, 조건 없이 높은 금리를 받기에 유리합니다.
인터넷은행의 경우 이번 TOP10 데이터에는 이름을 올리지 못했습니다. 일반적으로 인터넷은행은 시중은행보다 높은 금리를 제공했던 과거와 달리, 최근에는 금리 경쟁력이 다소 약화된 상황입니다. 인터넷은행 정기예금 금리는 통상 연 2.5%~3.5% 수준에 머무는 경우가 많고, 비대면 가입 편의성은 높지만 저축은행과 비교하면 금리 측면에서 열위에 있습니다. 시중은행의 경우에는 광주은행이 특판성 상품으로 3.99%를 제공하고 있지만, 다른 시중은행의 일반 정기예금은 연 3% 초중반 수준에 그치는 경우가 많습니다.
정리하면 금리만 놓고 보면 저축은행이 확실히 유리합니다. 다만 저축은행은 예금자보호 한도와 중도해지 불이익 측면에서 시중은행보다 주의가 더 필요합니다. 금리 차이가 크지 않은 상황에서 안전성을 최우선으로 생각한다면, 광주은행 굿스타트예금처럼 시중은행이면서도 높은 금리를 제공하는 상품을 선택하는 것도 좋은 전략입니다. 하지만 금리 최우선으로 목돈을 굴리고 싶다면 디비저축은행 DB행복열매예금 4.05%에 가입하고, 예금자보호 한도를 초과하지 않도록 금액을 조절하는 것이 바람직합니다.
예금 가입 전 반드시 확인해야 할 주의사항#
정기예금에 가입하기 전에 반드시 확인해야 할 주의사항이 몇 가지 있습니다. 첫째는 예금자보호 한도입니다. 저축은행은 물론 시중은행까지 모두 예금자보호법에 따라 1인당 5천만 원까지 보호받을 수 있습니다. 보호 한도는 예금 원금과 이자를 합친 금액을 기준으로 하므로, 만약 5천만 원을 예치하고 이자가 2백만 원을 넘는다면 이자 부분은 보호 한도를 초과할 수 있습니다. 따라서 5천만 원 이상의 목돈을 운용할 때는 서로 다른 은행에 분산 예치하는 것이 안전합니다.
둘째는 중도해지 이율입니다. 정기예금은 만기 전에 해지하면 중도해지 금리가 적용되어 받을 수 있는 이자가 크게 줄어듭니다. 특히 디비저축은행의 DB행복열매예금이나 M-DB행복열매예금처럼 우대금리가 없는 상품도 중도해지 시에는 약정금리보다 훨씬 낮은 금리가 적용됩니다. 일반적으로 저축은행의 중도해지 금리는 연 1% 내외이거나 약정금리의 절반 수준인 경우가 많습니다. 가입 시 반드시 중도해지 금리가 어떻게 적용되는지 확인해야 합니다. 셋째, 상품의 기본금리와 최고금리 차이입니다. 광주은행 굿스타트예금은 기본금리 3.49%, 최고금리 3.99%로 차이가 0.50%포인트나 됩니다. 최고금리를 받기 위한 우대조건이 무엇인지, 충족 가능한 조건인지 반드시 확인해야 합니다. 데이터에 우대조건이 ‘없음’으로 표기되어 있지만, 실제로는 가입 채널이나 특정 기간 가입 여부 등이 조건으로 붙을 수 있습니다. 모든 상품 가입 전 은행 공식 홈페이지에서 최신 조건을 확인하세요.
마지막으로 금리 추이를 고려해야 합니다. 2026년 9월 현재 시장 금리는 하락 압력을 받고 있는 상황이지만, 디비저축은행 4.05%와 애큐온저축은행 4.00% 같은 금리는 여전히 시장 최상위권입니다. 예금은 가입 시점의 금리가 만기까지 유지되므로, 현재 금리가 매력적이라고 판단된다면 12개월 상품에 가입하여 금리를 확정해 두는 것이 유리합니다. 다만 24개월 이상 장기 상품의 경우 고려저축은행 GPS 정기예금은 24개월 금리가 2.90%로 급락하는 모습을 보여줍니다. 장기 예금은 단기 예금보다 금리가 낮을 수 있으므로, 장기간 목돈을 묶기보다는 12개월 단위로 만기를 짧게 가져가면서 금리 흐름에 대응하는 것이 더 나은 전략일 수 있습니다.
결론적으로, 목돈이 있고 금리를 최우선으로 생각한다면 디비저축은행 DB행복열매예금이나 M-DB행복열매예금 4.05%에 5천만 원 이하로 가입하는 것이 가장 좋은 선택입니다. 안전 우선이라면 광주은행 굿스타트예금 3.99%를 고려할 만하고, 만약 5천만 원 이상을 운용해야 한다면 디비저축은행 5천만 원, 고려저축은행 GPS 정기예금 5천만 원, 키움예스저축은행 e-회전yes정기예금 5천만 원으로 분산하면 각 은행별 예금자보호 한도 내에서 최대한 높은 금리를 누릴 수 있습니다. 다만 모든 상품 가입 전 은행 공식 홈페이지에서 최신 조건을 확인하세요. 12년간 수천 건의 상담을 해온 PB로서 강조하고 싶은 것은, 예금은 단순히 금리만 높다고 좋은 것이 아니라 예금자보호, 중도해지 리스크, 가입 조건을 종합적으로 고려해야 한다는 점입니다. 지금 같은 시기에는 상위권 저축은행 예금을 활용해 연 4% 안팎의 확정 금리를 12개월간 누리는 것이 가장 현실적이고 안정적인 재테크 전략입니다.